老後のお金の話になると、胸のあたりが重くなる。
考えなければいけないのは分かっています。でも、開いた瞬間に閉じたくなります。
理由の一つは、数字が大きすぎることです。2000万円と言われても、実感が持てません。
そして、大きすぎる数字は人を動かしません。固まらせるだけです。
この記事では、その数字がどこから来たのかをはっきりさせてから、自分の場合をどう数えるかを順番に並べました。
📉 2000万円という数字の正体
先に、この数字の出どころを書きます。
2019年6月に金融庁の審議会が出した報告書に、こういう試算が載っていました。65歳以上の夫と60歳以上の妻の無職の世帯では、収入が月に約20万9,000円、支出が約26万4,000円。差し引きで月に約5万5,000円足りない。
これを30年続けると約1,980万円になります。それが2000万円という数字です。
ここで大事なのは、元になったのが2017年の平均だという点です。
面白い事実があります。同じ計算を2020年の統計でやり直すと、足りない額は月に約1,500円になります。30年で55万円です。
数字が大きく変わったのは、その年に外食や旅行が減って、給付金が入ったからです。特別な年でした。
つまり、この計算は前提しだいで結果が動きます。2000万円も55万円も、どちらも正しくて、どちらも自分には当てはまりません。
だから、他人の平均ではなく、自分の数字を見るところから始めます。
🔢 数える順番は決まっています
順番を間違えると、途中でいやになります。入ってくるお金から数えてください。
| 順番 | 数えるもの | 調べ方 | 合わない条件 |
|---|---|---|---|
| 1 | 年金でいくら入るか | ねんきん定期便かねんきんネット | 20代30代は見込み額が出にくい |
| 2 | 退職金があるか | 勤め先の規定を見る | 自営業の方には該当しません |
| 3 | 今の貯金と保険 | 通帳と保険証券を並べる | 名義が分かれていると時間がかかります |
| 4 | 65歳以降の毎月の支出 | 今の支出から減るものを引く | 住まいが決まっていないと計算できません |
| 5 | 大きな出費の予定 | 家の修繕、車、医療、介護 | 予定が立たない部分は概算で置きます |
先に足りない額を出そうとすると、必ず手が止まります。入ってくる側から数えると、思ったより多いことに気づく人が多いです。
📮 ねんきん定期便を先に見てください
一番はじめにやることは、これです。
毎年の誕生月に、はがきが届いています。捨てていなければ、どこかにあります。
50歳以上の方には、このまま働いた場合に65歳から受け取れる見込みの額が載っています。年額で書いてあるので、12で割ると月の額になります。
50歳未満の方には、これまでの加入分だけの額が載っています。少なく見えますが、これからの分は入っていません。
見つからない場合は、ねんきんネットに登録すると画面で確認できます。マイナンバーカードがあれば、その場で入れます。
自分の額を見ると、多くの方の顔つきが変わります。想像していたのと違うからです。多い方も、少ない方もいます。
どちらにしても、そこが出発点になります。
📅 受け取る時期でも変わります
年金は、受け取り始める年齢を選べます。ここを知らない方が多いです。
原則は65歳です。ただ、遅らせることができます。
1か月遅らせるごとに0.7パーセント増えます。75歳まで遅らせると、最大で84パーセント増えます。一度増えた額は、その後ずっと続きます。
逆に、早く受け取ることもできます。60歳まで早められますが、1か月ごとに0.4パーセント減ります。こちらも、その後ずっと減ったままです。
どちらが得かは、何歳まで生きるかで変わります。だから正解はありません。
私は、働き続ける予定があるかどうかで決めるのがいいと思います。収入がある間は遅らせて、なくなったら受け取る。この形が分かりやすいです。
🏥 医療と介護には、上限があります
不安が大きくなる理由の一つは、医療費が青天井に思えることです。
そこは違います。日本には、月にかかる医療費の自己負担に上限を決める制度があります。上限を超えた分は戻ってきます。
上限の額は、年齢と所得で決まります。70歳を過ぎると、多くの方はさらに低くなります。
介護のほうにも、同じような仕組みがあります。使ったサービスの自己負担に、月ごとの上限があります。
つまり、想像している最悪の金額よりは低く収まる場合が多いです。
具体的な手続きは、こちらにまとめてあります。
入院したときにかかる実際の額も、先に知っておくと落ち着きます。
⚠️ ここでつまずきます
一つ目は、平均と比べることです。
平均は、たくさんの人を足して割った数字です。自分と同じ条件の人は、その中に一人もいません。比べても意味がありません。
二つ目は、一度に全部やろうとすることです。
年金も貯金も支出も、一日で洗い出そうとすると疲れます。ねんきん定期便を見る、それだけで一日目は終わりでいいです。
三つ目は、不安なときに商品を決めることです。
不安が強い状態で契約すると、後から見て合わないものを選びがちです。数えるのと、選ぶのは、日を分けてください。
四つ目は、夫婦で別々に考えることです。
片方だけが把握している状態は危ないです。どちらかが動けなくなったときに、家の中で誰も分からなくなります。
😮💨 数える前から、体が反応しています
お金の不安は、頭だけの問題ではありません。
夜中に目が覚める。理由もなく動悸がする。胃が重い。肩が固まる。
はっきりしないことを考え続けると、体温を保つ、心臓の速さを決める、眠りに入る、といった働きを調整している仕組みが乱れます。気持ちの弱さではなく、体の反応です。
この仕組みを知っておくと、症状が出たときに慌てなくなります。何が起きているか分かるだけで、少し楽になります。
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そして、不安の波を気合いで押さえ込もうとすると長引きます。波が来ていることに気づいて、通り過ぎるまで待つほうが早く収まります。待ち方は練習できます。
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眠れない日が2週間以上続いているとき、食事がとれないとき、日中のことが手につかないときは、一人で抱えないでください。
🌱 今日からできる三つ
一つ目。ねんきん定期便を探してください。見つからなければ、ねんきんネットに登録します。15分ほどです。
二つ目。今の毎月の支出を、ざっくり書き出します。1円単位は要りません。
三つ目。夫婦なら、その二つを見せ合う日を決めます。同じ日に見るだけで、話が具体的になります。
この三つで、数える材料がそろいます。増やす方法を考えるのは、その後で大丈夫です。
なお、私は金融の専門家ではありません。この記事は制度の一般的な内容をまとめたものです。自分の場合にどうなるかは、年金事務所や、お金の相談ができる窓口で確認してください。
🙅 こんな人には向きません
この記事は、次のような方には向いていません。
具体的な投資の方法を知りたい方。商品の話は扱っていません。
すでに数字を把握していて、増やし方を探している方。ここは数える手前の段階です。
いま借金の返済が滞っている方。老後の前に、その相談が先です。自治体の窓口や、法テラスで無料の相談ができます。
正確な年金額を知りたい方。ここでは計算式を出していません。年金事務所で相談すると、その場で試算してもらえます。
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